PRÉSTAMOS

Se piden préstamos personales para hacer frente a pagos para los que no disponemos de efectivo. No siempre el no disponer de efectivo quiere decir que estemos pasando una mala situación económica, puede ser simplemente que no queremos deshacernos de activos no liquidos y por eso preferimos pedir un préstamo a una entidad financiera. Además, también se piden prestamos para autónomos, empresas, para coches,…

El objeto sobre el que pedimos el préstamo puede ser muy diverso: para comprarnos un coche, para realizar un viaje, para pagar otro préstamo, para hacer una obra o una reforma en una vivienda, para darnos un capricho, … en fin el número de posibilidades es casi infinito.

Pedimos un préstamo para hacer frente a pagos extraordinarios, para pagar un viaje, un master, una obra, comprarnos un coche,…Lo que debemos saber es que hay muchos tipos de préstamos y antes de decidirnos por uno hay que mirar bien cuál es el que más nos conviene. Conoce todo lo que necesitas sobre este servicio con la comparación y explicación que ofrece Miseuritos.

Existen multitud de tipos de préstamos distintos y básicamente se diferencia de a la entidad a la que solicitemos el préstamo y el soporte sobre el que pedimos el préstamo. Os detallamos aquí los préstamos más populares.

• Préstamos personales bancarios:
  Este es el tipo de préstamo más tradicional y que todos hemos pedido alguna vez. Se trata de acudir a la entidad financiera con la que trabajemos habitualmente y solicitar una cantidad determinada a devolver normalmente en un plazo entre 12 meses y 5 años.Normalmente se solicita a la entidad financiera con la que habitualmente trabajamos porque lo normal es que el banco nos exija una cierta vinculación con la entidad. Difícilmente nos van a dar un préstamo sino justificamos una recurrencia en los ingresos.Estos préstamos bancarios se ofrecen actualmente a un tipo de interés entre el 5% y el 10%, es decir muy por encima del tipo de interés oficial del dinero, pero lo cual es entendible teniendo en cuenta que el banco no tiene otra garantía que nuestra propia capacidad para devolver en el futuro la cantidad solicitada más los intereses (a diferencia de los préstamos hipotecarios en los que no sólo ponemos nuestra capacidad para devolver el dinero sino que ponemos como garantía el bien inmueble).El tipo de interés y el plazo, elementos fundamentales para definir el préstamo serán determinados en función de la garantía del solicitante para devolver el préstamo. En el caso en el que pongamos como garantía unos activos el plazo será elevado y los intereses reducidos.
• Préstamos rápidos: Los préstamos rápidos se han popularizado enormemente en los últimos tiempos tanto en nuestro país como en el resto de países desarrollados. Los microcréditos nacieron principalmente para dar respuesta a los problemas de sociedades poco avanzadas pero al final se han convertido también en una solución en las sociedades desarrolladas.Estos préstamos son muy distintos a los préstamos personales. Se diferencian prácticamente en todas sus características. Estos préstamos tienen una cantidad mucho más pequeña que los préstamos personales (no suelen sobrepasar los 10.000 euros), el plazo es mucho más reducido y no suele sobrepasar los 180 dias (aproximadamente 6 meses de devolución), y el interés también es distinto (en estos préstamos el tipo de interés suele ser mucho más elevado porque básicamente la garantía que dan los clientes es inferior a la que se solicita en los préstamos personales).La ventaja fundamental que tienen los préstamos rápidos es que la tramitación es prácticamente inmediata, las entidades suelen contestar en las siguientes 24 horas y el dinero suele estar disponible a las 48 horas, nada que ver con los tradicionales préstamos bancarios en los que el tiempo se alarga y el papeleo se hace muchas veces insoportable. Eso sí, como decíamos anteriormente, el coste de estos préstamos es muy superior al tradicional préstamo bancario.
• Mini créditos: Las características de estos préstamos son similares a los préstamos rápidos, la diferencia fundamental deriva en la cuantía que se solicita (en este caso la cantidad solicitada no suele sobrepasar los 1.000 euros y el plazo de devolución no suele sobrepasar los 30 días.

Al solicitar un préstamo o un crédito las entidades prestamistas seguramente nos apliquen más de una comisión, estas son las más habituales:

• Comisión de estudio: con la primera cuota del préstamo pagaremos esta comisión que suele ser entre el 1% y el 3%.
• Comisión de apertura: es una comisión que pagaremos al solicitar le préstamo.
• Comisión por amortización anticipada: pagaremos esta comisión si deseamos pagar antes de tiempo parte del préstamo y esta no podrá ser superior al 1%.
• Comisión por modificación del contrato.

Tradicionalmente y hasta hace poco tiempo, esto era coto privado de las entidades bancarias, sólo ellas tenían el monopolio de dar financiación tanto a particulares como a empresas, pero esta situación ha cambiado radicalmente en los últimos años y ahora nos podemos encontrar con multitud de entidades que ofrecen sus servicios para darnos financiación.

• Entidades bancarias: Bancos y Cajas de Ahorro son las que tradicionalmente dotaban de financiación a los particulares y empresas. Con ellos se pueden alcanzar acuerdos para formalizar los préstamos bancarios, con lo que estas entidades suelen ofrecer préstamos de cantidades superiores a los 5.000 euros a devolver en plazos que van entre los 12 meses y los cinco años y el tipo de interés al que suelen ofrecer los préstamos ronda el 8% según los tipos que tenemos actualmente. Aunque hay que valorar si alguna de estas entidades ofrecen préstamos sin interés.
• Capital privado: Las empresas de capital privado ofrecen distintos tipos de préstamos pero básicamente se están focalizando en dos de ellos: Los mini créditos y los créditos rápidos. La diferenciación entre ambos radica básicamente en el importe y en el plazo a devolver los mismos. Los mini créditos son préstamos que normalmente no alcanzan los 1.000 euros y el que el plazo devolución es de días. Los créditos rápidos son préstamos que suelen alcanzar los 6.000 euros y el plazo de devolución suele ser de hasta 3 meses.
• Los proveedores: Al igual que las entidades bancarias son otro tipo de entidades que desde hace tiempo suelen otorgar financiación a los clientes. El problema que tienen estas entidades es que sólo ofrecen préstamos para comprar productos adquiridos en sus tiendas, con lo cual puede ser que no encontremos la solución a nuestros problemas si acudimos a ellos.
• Crowdlending: Seguramente es la manera más novedosa de obtener un préstamo personal, un mini crédito o un crédito rápido. En este caso la financiación se logra por la inversión de distintos inversores particulares. Es decir, el prestatario, a través de una plataforma de crowdlending, expone su necesidad, para qué necesita el dinero, cuánto dinero necesita y en qué plazo espera devolverlo, además de sus características que permiten definir la capacidad que tiene para devolver el dinero. Según estas características los inversores pueden decidir invertir dinero en la financiación de este prestatario y a través de esta manera el prestatario obtiene financiación con la inversión de otros ahorradores.

La entidad prestamista nos exigirá que le devolvamos el dinero prestado más una comisión añadida. El tipo de interés que nos apliquen puede ser:

• Interés a tipo fijo: el porcentaje a pagar será el mismo durante todo el plazo del crédito. Según datos del Banco de España el tipo de interés a tipo fijo que se suele aplicar ronda el 7,5%. En la mayoría de las operaciones este es el tipo de interés que se suele aplicar.
• Interés a tipo variable: el tipo de interés que vamos a pagar durante la vida del préstamo no tiene por qué ser siempre el mismo en cada pago ya que el porcentaje variará dependiendo de la evolución de un índice de referencia (generalmente el Euribor). El interés final que pagaremos será un tipo de interés fijo + uno variable.

La entidad nos va a solicitar una serie de documentación para confirmar que cumplimos los requisitos para recibir el préstamo. Por lo general nos pedirán:

• Documento de Identidad.
• Contrato de trabajo.
• Justificante de ingresos: las dos o tres últimas nóminas y si eres autónomo la última declaración del IVA o un justificante de pago de la Seguridad Social.
• Declaración del IRPF.
• Excepcionalmente pueden solicitarnos otro tipo de documentación como escrituras de la casa, contrato de alquiler, declaración de bienes,…

Las entidades bancarias o empresas prestamistas nos van a pedir que cumplamos ciertas condiciones cuando vamos a solicitar un préstamo o un crédito, es decir, se aseguran que cumplimos con los requisitos suficientes que les garanticen la devolución del préstamo en el plazo establecido. Estos son:

• Dependiendo del tipo de préstamo habrá que ser mayor de edad o mayor de 25 años.
• Residir en España y disponer de DNI o NIE en vigencia.
• Demostrar que contamos con un nivel de ingresos suficientes para hacer frente al pago del préstamo. Estos ingresos deben garantizar que a parte de devolver el préstamo se podrán pagar otros gastos como alquileres, colegios, recibos varios.
• Aportar otra serie de garantías que aseguren el pago del préstamo ya sea nuestra propia nómina, una garantía real como es una vivienda o un aval de un tercero.
• Más vinculación con la entidad. Es posible que al contratar un préstamo el banco nos obligue a contratar otros de sus productos como seguros, cuenta nómina, tarjetas,…

A la hora de solicitar un préstamo ya sea personal o hipotecario, o contratar una tarjeta de crédito, un seguro,.. aparecer en un fichero de mororos (Asnef, Equifax, Badexcug,…) no ayuda, es más, lo más seguro es que te lo denieguen o te imposibiliten la contratación. Pero sí se puede salir de estos ficheros y estos son los pasos y claves a seguir:

• En primer lugar hay que pagar la deuda y solicitar la cancelación de tus datos, es decir, asegurarte de que eliminan tus datos del fichero solicitando tu baja al titular del fichero adjuntando tu DNI y la copia del pago de la deuda.
• En el caso de que no estés de acuerdo con la deuda lo primero es impugnarla ante un órgano arbitral, judicial o administrativo que determinará si la deuda existe o no, mientras no sea una deuda cierta no pueden incluir tus datos en ningún fichero de morosos. Denuncia por tanto ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD).
• Si la deuda es un error y por tanto no existe hay que solicitar la baja rápidamente al titular del fichero que nos deberá responder en un plazo máximo de 10 días, de no hacerlo puedes denunciar los hechos ante la AEPD y si la inclusión es incorrecta podrás reclamar judicialmente una indemnización por los daños causados.

• Un préstamo y un crédito son dos productos financieros distintos aunque parezcan similares.
• El préstamo es la operación resultante entre una entidad o persona que concede a otra persona una cantidad de dinero fijada al comienzo de la operación, bajo la condición de que el prestatario devuelva la misma cantidad junto con unos intereses pactados en un plazo de tiempo determinado.
• El crédito es un importe de dinero que una entidad pone a disposición de un cliente. El cliente no recibirá todo el importe al comienzo de la operación, sino que podrá disponer de este capital a medida que lo vaya necesitando pudiendo retirarlo de su cuenta o mediante el pago con tarjeta de crédito. Los intereses que pagará el cliente serán exclusivamente por el dinero que haya utilizado. El crédito también tiene un plazo de tiempo que una vez finalizado se podrá ampliar. Normalmente los intereses que pagaremos serán superiores a los de un préstamo.

Solicitar un préstamo o crédito por internet en principio es una operación segura. Son muchas las empresas o entidades que ofrecen este servicio por lo que tendremos que leer la letra pequeña cuando vayamos a contratarlos y fijarnos bien en el tipo de interés que nos van a aplicar.

Cuando vayamos a contratar el crédito o préstamo por internet, y queremos que sea una operación totalmente segura, nos fijaremos bien en estos puntos:

• Es aconsejable realizar un estudio rápido de la empresa a la que vamos a solicitar el préstamo, confirmando la legalidad de la misma.
• Consultar la política de privacidad de la empresa ya que le vamos a facilitar muchos datos personales nuestros.
• Confirmar desde el inicio el importe de intereses a pagar para evitar sorpresas.
• Que la información nos la ofrezcan de manera transparente, fácil y clara.
• Que nos faciliten un teléfono de contacto o email.
• Asegurarnos que la empresa nos enviará un documento donde aporte el tipo de servicio contratado y las condiciones del mismo.