Depósitos a plazo fijo

Los depósitos bancarios, con carácter general, se pueden cancelar anticipadamente.

Si bien, existen diferentes tipos de depósitos en función de la distinta flexibilidad que existe a la hora de la posibilidad de cancelar los depósitos bancarios, y del cobro o no de los intereses devengados:

• Existen depósitos bancarios que permiten la cancelación parcial anticipada y otros en cambio sólo permiten la cancelación total del depósito bancario. Este es un matiz importante ya que en algunas ocasiones nos puede surgir un imprevisto que nos obligue a disponer de parte del dinero invertido en el depósito bancario pero no tenemos la necesidad de disponer de todo el dinero. En el caso en el que estemos disfrutando de unas condiciones diferenciales, el poder cancelar sólo la cantidad que necesitemos puede dar un valor diferencial al depósito en cuestión.
• Cobro de intereses devengados: Cuando cancelamos un depósito a plazo fijo, hay bancos que nos liquidan los intereses devengados desde el cobro de los últimos intereses hasta la fecha de cancelación del mismo. Sin embargo, la práctica más habitual cuando cancelamos un depósito es que o bien no se liquida ningún interés devengado hasta la fecha o se aplica una cancelación sobre los intereses devengados. Si bien es verdad que rara vez se aplica una penalización sobre el capital invertido.

Existen básicamente dos modalidades de depósitos a plazo fijo en función de cuando se cobran los intereses:

• Depósitos a plazo fijo con cobro de intereses a vencimiento: En esta clase de depósitos los intereses se cobran cuando vence el plazo del depósito, por lo tanto, los intereses se cobrarán al mismo tiempo que se recupera la inversión realizada en el momento en el que se produce la contratación del mismo.
• Depósitos plazo fijo con cobro de intereses anteriores al vencimiento: En este caso, el cobro de intereses se realizará con anterioridad al vencimiento de los depósitos. El cobro de intereses puede ser con carácter mensual, trimestral o incluso anual.

Las inversiones a plazo fijo o imposiciones a plazo fijo (IPF) son inversiones realizadas por un importe determinado en un periodo concreto cuya rentabilidad se fija a priori. El contrato de un plazo fijo se firma entre una entidad financiera y un inversor particular o persona jurídica.

La ventaja de este tipo de inversión es que no tiene ningún riesgo ya que la rentabilidad e intereses de la operación está fijada de antemano y no está sujeta a la evolución de ninguna variable económica.

El único riesgo que se corre es la quiebra de la entidad financiera depositaria, por eso siempre es recomendable invertir el dinero en una entidad bajo el paraguas del Banco de España para estar respaldado por el fondo de garantía de depósitos que cubre en caso de quiebra de la entidad un importé máximo de 100 mil euros por cliente.

Los depósitos bancarios a un mes, suelen ser depósitos que tienen una promoción determinada por sólo un mes de duración.

Tiene poco sentido que un ahorrador decida invertir sus ahorros sólo durante un mes, el sentido que tiene es aprovecharse de una determinada promoción de una entidad bancaria durante un periodo de plazo corto como es un mes para no dañar excesivamente la cuenta de resultados de la entidad financiera.

Nosotros, miseuritos.com, también incluimos en depósitos bancarios a un mes todos aquellos depósitos que aunque mantengan el tipo de interés de referencia del depósito a plazo durante un periodo superior a un mes, el ahorrador pueda sacar el dinero en un mes (o en un periodo de tiempo inferior) sin ningún tipo de penalización y cobrando íntegramente los intereses del producto.

Es decir, por ejemplo, si una determinada entidad financiera tiene una cuenta de ahorro al 2% durante 12 meses, pero con total disponibilidad del dinero, es decir, el ahorrador puede retirar el dinero a las dos semanas o al mes, cobrando un 2% TAE de interés, esta cuenta estará dentro del ranking de los mejores depósitos bancarios a 1 mes.

Los depósitos a un mes tiene sentido escogerlos cuando no sabemos cuando vamos a necesitar disponer del dinero y queremos tener absoluta libertad para retirar el dinero invertido y sin por ello tener que renunciar al interés que nos ofrece el banco

También podemos escoger el depósito bancario a 1 mes cuando queremos aprovecharnos de una determinada oferta bancaria de una entidad que sólo ofrece un tipo de interés alto para depósitos a 1 mes de plazo.

Los depósitos bancarios a 3 meses, son depósitos que se pueden denominar a corto plazo, aunque siempre el término corto plazo, medio plazo o largo plazo suele ser muy subjetivo.

En esta clasificación nosotros incluiremos todos aquellos depósitos bancarios cuyo plazo de vencimiento vaya desde más de 1 mes hasta 3 meses, es decir no sólo estarán incluidos los depósitos a 3 meses sino también los de dos meses.

Las cuentas de ahorro o depósitos a plazo fijo cuya oferta de referencia se mantenga durante más de 3 meses, pero en las que el ahorrador pueda retirar el dinero invertido sin ninguna comisión y cobrando íntegramente los intereses de la oferta también los incluimos en esta comparativa.

Los depósitos bancarios a 3 meses ofrecen la posibilidad de tener mucha flexibilidad en nuestra inversión. Sólo nos comprometemos a tener dinero invertido durante un plazo de tiempo muy corto, lo que nos permite, si las condiciones del mercado cambian, optar a tasas de interés mas altas una vez haya vencido el depósito.

Otra de las ventajas que tienen estos depósitos a corto plazo es poder aprovecharnos de una determinada oferta de una entidad financiera que sólo esta disponible durante un plazo de tiempo corto.

Los depósitos a plazo de tres meses suelen ser más seguros que los depósitos a largo plazo porque nos comprometemos con la entidad financiera durante un periodo de tiempo corto.

Es más difícil que una entidad financiera quiebre o tenga problemas de liquidez a los tres meses cuando en el momento de invertir no tenía ningún problema a que lo tenga pasados 12 o 24 meses.

De cualquier manera e independientemente del plazo de inversión, cualquier entidad que este bajo la tutela del Banco de España tiene garantizado sus depósitos hasta un máximo de 100 mil euros por titular y cuenta.

Los depósitos bancarios a 6 meses son los depósitos a medio plazo.

Son unos depósitos muy habituales en su contratación porque ni son a un plazo muy corto (donde los intereses generados son muy pequeños por el corto periodo de inversión) ni son un depósito a largo plazo (donde no conocemos si vamos a tener necesidades de liquidez).

En este ranking de mejores depósitos a plazo de seis meses no sólo estamos incluyendo aquellos depósitos cuyo plazo de vencimiento es de seis meses sino aquellos otros depósitos bancarios cuyo plazo de vencimiento es superior a tres meses e inferior o igual a seis meses.

Además en este plazo también estamos incluyendo aquellos depósitos bancarios cuyo plazo de vencimiento es superior a 6 meses pero el cliente puede cancelar o retirar parcialmente la cantidad invertida sin ningún tipo de comisión ni gasto y cobrando los intereses en función al tipo de interés de la oferta de referencia.

El plazo de inversión de seis meses es un plazo intermedio, no es una inversión a corto plazo donde apenas sacamos intereses sobre nuestros ahorros, ni es una inversión que nos comprometa en un plazo de inversión en el que desconocemos si vamos a necesitar disponer del dinero.

También el horizonte temporal de seis meses nos permite conocer con cierta seguridad la evolución de los tipos de interés.

Si nosotros o los economistas de referencia están estimando un descenso de los tipos de interés en un plazo inferior a los seis meses seria aconsejable buscar depósitos de este plazo ya que durante la vida del depósito, consecuencia de la reducción de los tipos de interés oficiales, se van a producir descensos en la oferta de los depósitos.

Siempre conviene analizar la solvencia y el riesgo crediticio de las entidades financieras donde invertimos el dinero.

Sin embargo, el rating o riesgo crediticio de una entidad tampoco nos asegura que esa entidad no vaya a tener problemas de solvencia o riesgo de quiebra en el futuro, no hay como ver lo que paso con entidades financieras americanas de gran tamaño durante la crisis de 2007-2008.

Por lo tanto, lo que aconsejamos es siempre invertir el dinero de nuestros ahorros en depósitos de entidades que estén bajo la supervisión del Banco de España, ya que esta entidad, a través del Fondo de Garantía de Depósitos, nos garantiza hasta un máximo de 100 mil euros por titular y cuenta.

Los depósitos bancarios a 12 meses son depósitos a largo plazo, aunque como siempre decimos el término corto, medio o largo plazo suele ser subjetivo, y para algunos los depósitos a largo plazo son aquellos depósitos que superan los 2 años o 24 meses de duración.

En este ranking no sólo vamos a considerar los mejores depósitos bancarios a 12 meses si no también todos los depósitos a plazo de más de 12 meses. Cada vez más, hay entidades que realizan ofertas de depósitos bancarios a 24, 36 e incluso de más plazo.

Los depósitos a 12 meses o incluso a más plazo son depósitos que nosotros recomendamos en periodos de tendencia a la baja de tipos de interés oficiales. Esto es muy fácil de entender y vamos a poner un ejemplo para que esto quede muy claro.

Desde hace ya unos cuantos años, los tipos de interés en la Eurozona han mantenido una tendencia decreciente en los tipos de interés. Los bancos y entidades financieras han ido reaccionando según han ido descendiendo estos tipos de interés. Así, a medida que descendían los tipos de interés, los depósitos bancarios cada vez han ido ofreciendo tasas de rentabilidad más bajas.

Así, si nosotros hubiéramos contratado un depósito bancario a 24 meses hace un año y medio hubiéramos logrado una tasa de rentabilidad del 2% y en cambio ahora resulta imposible obtener esta tasa de rentabilidad.

Con lo cual, cuando se esperan reducciones en los tipos de interés, es conveniente contratar depósitos bancarios al plazo más largo que podamos y asi podemos disfrutar de atractivas tasas de rentabilidad en los depósitos durante un periodo de tiempo más elevado.

La ventaja de los depósitos a 12 meses y más es evidente. Esta inversión, nos permite mantener el dinero rentando durante un periodo de plazo largo sin tener la necesidad de andar buscando cada poco tiempo el banco que nos ofrece el mejor depósito con la pérdida de tiempo que ello conlleva.

Sin embargo, el tener invertido el dinero en un depósito a largo plazo, también nos impide poder contratar una oferta bancaria atractiva que pudiera surgir en el plazo en el que el depósito contratado este vigente.

En definitiva, la ventaja es que nos despreocupamos de buscar la mejor oferta en depósitos durante un tiempo pero a cambio nos compromete también durante un plazo largo. Así que es conveniente invertir en estos plazos siempre y cuando la oferta sea muy atractiva o si consideramos que los tipos de interés se van a mover a la baja durante dicho plazo.