Noviembre 2024. Te contamos todo lo que necesitas saber sobre Depósitos Bancarios.
Encuentra los mejores depósitos bancarios sin poner en riesgo tus ahorros. En nuestras tablas te recomendamos los mejores plazos fijos para sacar rentabilidad a tu dinero sin perder nada durante 2024. Actualmente encontrarás depósitos bancarios que alcanzan el 3,40% TAE.
Entidad | Rentabilidad | Plazo | Condiciones | Más info |
---|---|---|---|---|
Hasta 3,40% TAE | Varios plazos | Accede a depósitos de más de 30 bancos europeos online y sin comisiones | info |
¿Qué son los depósitos bancarios?
Tabla de contenidos
Los depósitos bancarios a plazo fijo siguen siendo el producto de ahorro preferido por el inversor conservador. El cliente conoce de antemano el plazo de tiempo que va a tener el dinero invertido y la rentabilidad que va a obtener.
Finalizado el plazo recibiremos el dinero inicial depositado más los intereses generados.
¿Por qué es recomendable invertir en depósitos?
Invertir en depósitos bancarios a plazo fijo es muy recomendable para aquellos que buscan seguridad en sus inversiones. Cuando no quieres arriesgar nada.
Tienen dos características que los hacen únicos:
- Son fáciles de contratar: No hay que ser un gran experto para contratar un depósito a plazo fijo ya que hay 2 0 3 características que los hacen diferentes unos de los otros y por lo tanto los hace sencillos de comparar. Para contratarlos solo hay que tener una cuenta bancaria y un dinero para invertir.
- Son seguros: Son seguros porque están bajo el paraguas de los Fondos de Garantía de Depósitos de los países. En caso de quiebra de la entidad siempre estarás cubierto hasta 100 mil euros por depósito y por participe.
¿Cómo abrimos un depósito bancario?
Antes teníamos que acudir a una oficina para informarnos de los depósitos que ofrecía cada entidad, con la banca online tenemos a nuestra disposición todos los depósitos bancarios del mercado y podemos contratarlos de una manera rápida y sencilla.
Elegido el depósito, junto con la solicitud seguramente nos exijan enviar cierta documentación como es el DNI y el extracto bancario, después firmaremos el contrato a través de una firma digital o enviando toda la documentación por correo postal. Finalmente tendremos que hacer la transferencia por el importe que queramos y a ahorrar.
¿Cuáles son los plazos más recomendables?
No hay un plazo más recomendable que otro.
Tu elección dependerá básicamente de dos cosas:
- Las perspectivas de los tipos de interés.
- La necesidad que tengamos de disponer del dinero.
Si no tenemos necesidad de disponer del dinero en el corto plazo deberíamos fijarnos en depósitos a largo plazo que son los que más rentabilidad vienen ofreciendo. Si por el contrario, esperamos que los tipos de interés bajen, nos iremos a depósitos más a corto plazo.
Como cada caso es diferente os recomendamos ir a las comparativas de depósitos a plazo fijo donde podréis ver los depósitos más recomendados y que más se ajustan al plazo que tú necesitas.
¿Cuales son los depósitos bancarios más recomendables para este 2024?
En los últimos meses estamos disfrutando de un aumento en la rentabilidad que ofrecen los depósitos bancarios a plazo fijo, alcanzando el 3,43% TAE en alguno de los depósitos extranjeros que ofrece la plataforma Raisin.
Si quieres seguir confiando tus ahorros en depósitos nacionales en Wizink, Pibank, Banco Pichincha España, BFS,…encontraremos algunas de las mejores rentabilidades.
Nuestra recomendación es siempre la misma, invierte en plazos adecuados a tu situación, si vas a necesitar el dinero o no quieres tenerlo retenido mucho tiempo para aprovecharte de las ofertas del mercado que vayan surgiendo invierte en depósitos a corto y medio plazo. Si por el contrario no necesitas a corto plazo el dinero y quieres obtener una mayor rentabilidad en los depósitos a largo plazo será donde más altas rentabilidades encuentres.
¿Qué es un comparador de depósitos bancarios?
El comparador de depósitos bancarios es una página web donde de manera independiente se comparan los mejores depósitos bancarios en cuanto a sus atributos principales: rentabilidad, posibilidad de cancelación anticipada, gastos o comisiones y demás características que pueden resultar interesantes al usuario para poder elegir cuál depósito es el que mejor se adapta a sus necesidades.
Tipos de comparadores de Depósitos Bancarios
Existen muchos tipos de comparadores de depósitos bancarios, los más comunes son los siguientes:
- Comparadores por plazo: Aquí nos podemos encontrar comparadores de depósitos a 1 mes, a 3 meses, a 6 meses, a 12 meses y a más de 12 meses. También se pueden clasificar por depósitos a corto plazo, a medio plazo o a largo plazo.
- Comparadores por rentabilidad: estos comparadores destacan exclusivamente los depósitos que más rentabilidad están ofreciendo.
- Comparadores en función de si exigen vinculación o no: Esta es una comparativa cada vez más común, separar aquellos depósitos que exigen la vinculación con la entidad de aquellos otros que no exigen la vinculación con la entidad.
- Comparadores en función del banco: También es importante diferenciar entre aquellos bancos que forman parte del Banco de España de aquellos que no están bajo el amparo del Banco de España. Siempre nos va a dar un plus de seguridad el que estén protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos de España.
Tipos de depósitos bancarios:
- Tradicionales: se conoce a priori el plazo y el tipo de interés con el que se va a remunerar el depósito.
- Referenciados: la rentabilidad está referenciada a la evolución de un índice, este índice puede estar referenciado a la evolución de unas acciones bursátiles o a la evolución de unos tipos de interés.
- Combinados: Son los depósitos bancarios que combinan dos tipos de producto al mismo tiempo. Normalmente estos dos productos son por un lado un depósito bancario a plazo fijo tal y como los conocemos y por otro lado un fondo de inversión.
- Estructurados: Son los depósitos que no tienen una remuneración prefijada anteriormente como en la mayoría de los plazos fijos sino que la rentabilidad esta vinculada a la evolución de un indicador, que puede ser un índice bursátil, una acción, una cesta de acciones o cualquier otro índice económico.
- Con remuneración en especie: es un depósito a plazo fijo salvo que en vez de recibir la remuneración en dinero es en especie, en forma de «regalo», que el cliente conocerá antes de la contratación del producto. Hace unos años muchas entidades ofrecían este producto, actualmente sólo lo puedes encontrar en Bankia.
Depósitos bancarios: producto preferido por los españoles
Los inversores españoles tienen en los depósitos bancarios su producto favorito. Las continuas bajadas del tipo de interés oficial del dinero hasta mínimos históricos han supuesto una menor inversión de las familias en ellos pero aún así continúa siendo el producto más contratado.
Con la crisis del coronavirus los depósitos bancarios pese a ofrecer rentabilidades mínimas han sido el producto más contratado para ahorrar entre los españoles.
También es entendible ya que los depósitos bancarios a plazo fijo son el producto con mejor combinación del ratio rentabilidad-riesgo para el año 2020.
Características de los depósitos bancarios:
Ventajas de los depósitos bancarios:
Se trata del producto financiero que mayor seguridad aporta al ahorrador, ya que el interés y el plazo están pactados previamente por lo que el único riesgo que podría tener el ahorrador es la quiebra de la entidad financiera.
Pero, hay que recordar que los depósitos bancarios están respaldados por el Fondo de Garantía de depósitos que garantiza en España hasta 100 mil euros por depósito y por titular en caso de quiebra de la entidad.
Con lo cual, para mayor seguridad, que es lo que siempre busca un ahorrador cuando invierte a plazo fijo, no recomendamos realizar una inversión superior a 100 mil euros por cliente, ya que en caso de quiebra podría perder aquella cantidad que sobrepase los 100 mil euros.
De cualquier manera, no todas las entidades suscritas al fondo de garantía de depósitos de España son iguales, con lo cual conviene también hacer un análisis del riesgo crediticio que tienen las entidades en las que vamos a depositar el dinero. Como valorar también si según tus condiciones y tu banco es necesaria una vinculación o no.
Tipos de contratación de depósitos bancarios:
- Manera tradicional: acudiendo a las oficinas bancarias.
- A través de la banca online: se está convirtiendo en la manera más corriente y consiste en la contratación a través de la web de la entidad de este producto bancario. Es la única forma de acceder a depósitos de entidades que operan exclusivamente por internet y que de hecho son las que mejores ofertas vienen ofreciendo.
¿Cómo medir la rentabilidad de los depósitos bancarios?
Conviene recordar que la rentabilidad de los depósitos bancarios no debe ser tan sólo medida por la rentabilidad nominal del propio depósito, es decir por la tasa TIN, sino que se debe medir también en términos de inflación, sobre todo cuando comparamos rentabilidades en distintos periodos de tiempo.
No podemos comparar la rentabilidad actual que presentan los mejores depósitos bancarios (que se pueden encontrar en tasas cercanas al 0,50%) con las rentabilidades ofrecidas hace más de 5 años cuando se podían encontrar depósitos al 4%.
Siempre se deben comparar las tasas de rentabilidad en términos reales, es decir tipo de interés nomina menos tasa de inflación; de nada sirve obtener una tasa nominal muy alta si la tasa de inflación es mayor que la tasa nominal.
¿Cuándo se puede cancelar un Depósito Bancario?
Los depósitos Bancarios se suelen denominar Plazo Fijo por esa misma razón, porque cuando contratamos el depósito conocemos el plazo. Sin embargo, en general, se puede cancelar el depósito anticipadamente, aunque ojo hay dos posibilidades distintas cuando cancelamos depósitos anticipadamente:
- El Banco nos cobra una comisión por ello: El Banco nos deja cancelar el depósito pero a cambio nos cobra una comisión por ello que suele ser los intereses devengados hasta la fecha o parte de los mismos.
- El Banco no nos cobra una comisión por ello: En este caso el Banco no cobra ninguna comisión por la cancelación anticipada y simplemente nos devengará los intereses generados hasta la fecha. Son los menos.
¿Cuánto hay que pagar a Hacienda por los intereses de los Depósitos Bancarios?
Lo primero que hay que conocer es que los Depósitos Bancarios a Plazo Fijo generan rendimientos de capital mobiliario y por lo tanto forman parte de la base general del ahorro y hay que tributar por ellos.
Actualmente existen tres tramos distintos y por lo tanto no existe un tipo único de tributación por estos rendimientos de capital mobiliario:
1-Rendimientos generados inferiores a 6.000 euros: Siempre que nuestros intereses generados por depósitos y cuentas remuneradas no superen los 6.000 euros, tributaremos el 19% de los mismos.
2-Rendimientos generados entre 6.000 euros y 50.000 euros. Por los cantidades entre 6 mil y 50 mil euros tributaremos al 21%.
3-Rendimientos generados superiores a 50.000 euros. En este caso tributaremos al 23%.
El banco anticipadamente, en cuanto nos paga los intereses, nos retendrá el 19% de lo generado. Es decir, que siempre que no generemos más de 6.000 euros al año de rendimientos de capital, no tendremos que pagar más por estos intereses en la declaración anual de la renta, ya que ya habremos pagado lo que nos corresponde por ello
¿Qué tenemos que tener en cuenta antes de contratar un Depósito Bancario?
Antes de contratar un Depósito Bancario recomendamos principalmente 4 cosas:
- Analizar si tiene comisiones o si nos exigen la vinculación de productos vinculados. Muchas veces en la letra pequeña de los depósitos aparecen comisiones que no se anuncia o la exigencia de contratar otros productos: que puede ser domiciliar la nomina, contratar un fondo de inversión o un plan de pensiones.
- Liquidación de intereses: Es importante conocer cuando nos van a liquidar los intereses: puede ser de manera mensual, anual, trimestral, semestral o la totalidad en el momento de vencimiento del depósito
- ¿Cómo vamos a poder contratar el depósito? Cada vez es más común poder contratar el depósito por internet sin necesidad de pisar ninguna oficina bancaria. Conviene enterarnos exactamente de cuál es el proceso de contratación del depósito.
- Seguridad. Es imprescindible conocer bajo que paraguas se encuentra el banco que nos ofrece el depósito bancario. Si es bajo el paraguas del Banco de España, como nosotros siempre recomendamos, estará garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos de España y por lo tanto estará cubierto hasta 100 mil euros por usuario y depósito.
Mejores depósitos bancarios en 2024
Cuando analizamos la rentabilidad de los depósitos bancarios no debemos fijarnos en la rentabilidad promedio que ofrecen los bancos en estos productos, sino que debemos buscar la rentabilidad que ofrecen los mejores depósitos bancarios en un momento concreto.
En Miseuritos hemos realizado un análisis específico para cada entidad. Por tanto, puedes conocer los depósitos de los bancos más conocidos para saber cuál puede ser más rentable para cada situación.
¿Cuáles son los mejores depósitos bancarios?
No existe un mejor depósito bancario. Los mejores depósitos bancarios son el conjunto de depósitos bancarios que por sus características de rentabilidad, plazo, flexibilidad tienen unos atributos diferenciales sobre el resto de depósitos bancarios.
Existe la creencia popular de que los mejores depósitos bancarios son aquellos que ofrecen una rentabilidad más alta. Esto es un error común y que nos puede llevar a tomar decisiones de inversión equivocadas.
Son muchas las ocasiones en las que los depósitos bancarios con una rentabilidad alta, obligan sin embargo a contratar otros productos bancarios o exigen al menos la vinculación con la entidad a través de la domiciliación de la nómina, la contratación de tarjetas bancarias o la domiciliación de recibos o simplemente nos exigen tener retenido el dinero un largo periodo de tiempo.
Es decir, conviene analizar adecuadamente los depósitos bancarios en todos sus atributos: interés, plazo de inversión, posibilidad o no de cancelación anticipada, grado de vinculación con la entidad financiera y otras características particulares que pudiera tener la oferta bancaria, para poder determinar si el depósito bancario debe formar parte o no del ranking de mejores depósitos bancarios.
Por eso, en Miseuritos comparamos todas las ofertas de los bancos más conocidos para que cada persona pueda valorar sus necesidades bancarias junto a las ofertas.
De cualquier manera, como cada persona tiene unas características distintas a los demás, genera unas necesidades distintas y por lo tanto el depósito que puede ser el mejor para un determinado cliente no tiene porqué ser el mejor para otro cliente.
Con lo cual en caso de duda, siempre conviene informarse con un asesor independiente que le ayude a elegir el mejor depósito bancario.
¿Van a subir las rentabilidades de los depósitos bancarios en 2024?
El Banco Central Europeo ha decidido mantener los tipos de interés al 0% en la Zona Euro, así que de momento parece que no será hasta el cuarto trimestre del año cuando veamos una ligera mejoría y los tipos oficiales en Europa pasen del 0% al 0,10%.
Por tanto este año nos tenemos que seguir conformando con entidades que no ofrecen ni siquiera depósitos a plazo fijo, con otras que ofrecen rentabilidades ridículas y hay que seguir buscando esos oasis de inversión que hacen que siga mereciendo la pena invertir en depósitos a plazo fijo.
¿Dónde encontrar los mejores depósitos bancarios?
Los mejores depósitos bancarios generalmente los encontramos en las entidades financieras on-line, es decir en aquellas que no tienen una presencia física a través de sucursales.
Desde el año 2000 en el que se empezaron a constituir entidades financieras on-line, estas entidades siempre han ofrecido una rentabilidad de los depósitos bancarios superior a la que ofrecían los bancos tradicionales cuyo canal comercial se basa sobre todo en sus sucursales físicas.
Si bien, esto ha ido cambiando con el paso de los años, ya que todas las entidades tradicionales ya funcionan con su propio canal on-line y pueden competir en costes con las entidades que solo trabajan desde internet, o que basan mayoritariamente su esfuerzo comercial en el mundo on-line.
Si analizamos la evolución de los mejores depósitos bancarios en los últimos años, siempre han encabezado las listas de los mejores depósitos entidades meramente on-line, como pueden ser Ing Direct, Openbank, Wizink y los bancos tradicionales como Santander, BBVA, o La Caixa han tenido un papel secundario.
¿Es seguro invertir en Depósitos Bancarios?
Seguramente es la pregunta que más nos hacemos cuando vamos a contratar un depósito a plazo fijo, si nos garantizan o no la seguridad de nuestros ahorros. El inversor español es en general conservador, por eso los depósitos a plazo son la opción preferida donde sacar rentabilidad a los ahorros, y ¿son seguros? Sí.
En caso de quiebra de una entidad el Fondo de Garantía de Depósitos del país de origen de la entidad donde hemos contratado el depósito, nos garantizará los primeros 100.000 euros invertidos por cliente. Por tanto, lo recomendable es, sea o no una entidad solvente, no invertir más de esta cantidad en un mismo depósito.
Además es un producto bancario que antes de contratarlo ya sabemos la rentabilidad que vamos a obtener de él y que no vamos a perder dinero ya que el banco nos garantiza el 100% del capital invertido.
¿Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos?
El FGD es un organismo financiado por el conjunto de bancos, cajas nacionales, cooperativas de crédito y por el Banco de España, cuyo objetivo es proteger la inversión que realizamos en cuentas remuneradas y depósitos a plazo fijo.
Estas entidades realizan aportaciones de dinero periódicas al FGD, la cantidad que aportan es proporcional a sus depósitos garantizados. Si fuera necesario se realizarían aportaciones extraordinarias.
En caso de quiebra de la entidad donde tenemos depositados nuestros ahorros, el FGD nos asegura los primeros 100.000€ invertidos por titular y cuenta.
Depósitos de bancos extranjeros, los más rentables del momento
En los últimos tiempos ha aumentado la contratación de depósitos extranjeros. Es normal ya que bancos de Suiza, Malta, Portugal,…vienen ofreciendo desde hace un tiempo rentabilidades muy por encima de las ofrecidas en nuestro país, además la seguridad es la misma, el capital invertido será garantizado (también los primeros 100.000 euros) por el Fondo de Garantía de Depósitos del país de origen.
¿Es seguro invertir en depósitos de bancos de la UE?
Por supuesto, no hay ninguna duda de ello. El principal motivo de esta contundente respuesta es que a todos los bancos que forman parte de la Unión Europea los está supervisando el Banco Central que actúa en cada país.
Para tener aún más confianza en la seguridad que nos proporcionan, podemos optar por bancos que tienen al menos una sucursal operativa en nuestro país. Eso significará que ese banco estará pasando por dos controles distintos, dado que también estará controlado por el Banco central de España.
No menos importante, es que todos los bancos tienen que cumplir con el fondo de garantía de depósito correspondiente en sus países.
¿Cuáles son las ventajas de los plazos fijos extranjeros?
Hay cuatro ventajas a través de las que oscila el interés que despiertan estos plazos fijos en el extranjero:
- Rentabilidad más elevada.
- Diversificación del volumen de riesgo.
- Seguridad del dinero.
- Gestión de las inversiones 100% basada en la red.
¿Dónde encuentro los mejores depósitos de Europa?
Una gran cantidad de bancos extranjeros ofrecen excelentes condiciones para realizar depósitos desde nuestro país de manera segura. Las entidades que más se recomiendan para su acceso en Europa incluyen los bancos Atlántico Europa, Banca Sistema, Privatbanka, J&T Banka y MyPartnerBank.
Desde Miseuritos recomendamos los depósitos Facto, de Banca Farmafactoring, de origen italiano, que son fáciles de contratar y totalmente seguros.
Pero también a través de la plataforma Raisin encontramos muchos de los mejores depósitos extranjeros con rentabilidades muy atractivas.
¿Qué hacer antes de invertir en depósitos de bancos extranjeros?
Si vamos a optar por un depósito extranjero habrá una serie de recomendaciones que tendremos que aplicar antes de hacerlo:
- Tenemos que realizar una investigación de la entidad en la que estamos pensando en invertir, asegurarnos de que el banco tiene todos los permisos en regla y que está dentro del fondo de garantía que comentábamos antes.
- También nos tenemos que asegurar de las condiciones para poder realizar una cancelación por adelantado y comprobar el estado político del país para saber si nos conviene optar por esa opción.
- En último lugar será positivo que revisemos la fiscalidad y cómo nos afectará tener un depósito en ese lugar.
¿Tengo que presentar el modelo 720?
Hay una condición para saber si lo tenemos que presentar o no: si el último día del año tenemos más de 50 mil euros en cuentas del extranjero, tendremos que presentarlo. No podremos dejar ningún depósito sin presentar sea cual sea el país en el que se encuentre.
¿Cuándo y cómo presento el modelo 720?
Si declaramos el ejercicio de 2020, tendremos que realizar la presentación a partir del día 1 de enero de 2021 y como máximo hasta el 31 de marzo de ese mismo año. Para presentarlo hay que hacerlo online.
¿Lo tengo que entregar cada año?
La única vez en la que habrá que presentarlo de nuevo por segunda, tercera o cuarta vez sucesivamente será si se ha producido un aumento del saldo superior a los 20 mil euros.
¿Qué hago para que me paguen los intereses en bruto?
Lo habitual es que sea el banco el que pague la cantidad a razón de nuestra petición y que nosotros hagamos la declaración a posteriori de la recepción en España.
¿Y si ya he pagado impuestos?
Hay algunos casos en los que el propio banco nos carga los impuestos desde el extranjero. Eso no evita que nosotros tengamos que declararlos, pero para que no se duplique el pago de impuestos será necesario que marquemos la casilla “deducciones de doble imposición internacional” y que incluyamos la cifra.
¿Cómo declaro los beneficios de un depósito extranjero?
El lugar donde tenemos que incluirlos es la casilla número 27 de la Declaración de la Renta. Es ahí donde vemos “ingresos íntegros”.
Lo que tenemos que hacer será sumar los intereses que hayamos recibido en España y los del extranjero en un mismo resultado. Como decíamos antes, si el banco del extranjero ya ha aplicado algún tipo de retención, la casilla en la que habrá que añadirla será la 588.
¿Cómo contrato un depósito fuera del país?
Internet es la clave. A día de hoy la mayor parte de las gestiones que realizamos son online y con los bancos del extranjero es la mejor forma de hacerlo. Suelen tener buenos soportes de atención al cliente y ser todo sencillo mediante comunicación por correo electrónico, chat online o teléfono.
Hay dos condiciones para tener un depósito en el extranjero y comenzar a sacar partido a la rentabilidad de estos:
- La primera es que tengamos a mano nuestro documento de identidad.
- Y la segunda que dispongamos de una cuenta bancaria previa en España que se usará como punto de enlace.
Depósitos estructurados – ¿Son inversiones seguras?
Los principales expertos del mercado financiero se están dejando llevar en tiempos recientes por el uso de los depósitos estructurados, que actúan de una manera variable y se establecen de forma sólida a modo de alternativa de los depósitos bancarios más tradicionales.
Su principal particularidad es que más allá de la inversión que se realiza inicialmente no hay seguridad de ningún tipo, existiendo un amplio volumen de factores que llevan a que el resultado pueda ser de una u otra manera.
¿Cómo es un depósito estructurado?
Dicho esto, este tipo de depósito estructurado está vinculado a los activos que haya seleccionado el inversor. Por regla general no se trata de un único valor en el que se haya invertido, sino que se opta por un índice o por varios activos seleccionados de manera independiente.
El volumen que se obtendrá de la rentabilidad dependerá del resultado que tenga el valor en el final del depósito. Esta cantidad se podrá representar en un beneficio positivo, en uno negativo (sin pérdidas, pero con menores beneficios) y en uno neutral que implicará ni ganar ni perder.
¿Cómo funcionan los depósitos estructurados?
El capital estructurado tiene una naturaleza distinta a la habitual. Una persona que está interesada en un depósito de este tipo aportará un presupuesto y establecerá un plazo. Cuando este tiempo termine se analizará el precio que tengan las acciones a las que estuviera vinculado el depósito.
Si se ha producido un aumento, el banco estará obligado a pagar el porcentaje correspondiente que se hubiera estipulado. Será bruto y de diversos rasgos según se haya especificado con el banco. Si el precio con el cual han acabado las acciones es inferior al que tenían habrá un ingreso que irá del 1% al 0% dependiendo de la entidad bancaria con la que se trabaje y sus condiciones.
¿Cuáles son los activos subyacentes?
Hablamos de activos subyacentes en relación a los valores que se vinculan a los fondos estructurados. Pueden ser acciones o índices, como es el caso del Ibex 35. De forma habitual, si no queremos elegir un grupo de acciones delimitado previamente, será posible seleccionar dos o tres acciones según nuestras preferencias.
¿Se puede cancelar anticipadamente?
Es bastante frecuente que no se proporcione la opción de hacer la cancelación de la inversión. Los depósitos estructurados están garantizados por el FGD y son seguros, pero si los queremos cancelar nos estaremos sometiendo a unas comisiones que supondrán un gasto para nosotros.
¿Cuándo obtendremos la rentabilidad de nuestro estructurado?
Hay dos opciones frecuentes: cuando ha vencido el depósito o de una manera anual. En ambos casos lo sabremos cuando realicemos la contratación.
¿Cuál es la inversión mínima?
Los depósitos estructurados tienen niveles que se establecen desde varios cientos de euros hasta miles. Hay ocasiones en las que el importe a invertir afectará a los productos y condiciones de los que podremos beneficiarnos, aunque no se trata de algo frecuente.
¿Los estructurados son más rentables que los plazos fijos?
Hay que entender que la rentabilidad que tienen los fondos de inversión estructurados es totalmente variable. Eso significa que los volúmenes de rentabilidad que podemos llegar a conseguir son muy superiores a los otros depósitos.
En cualquier caso, no sabemos cuál va a ser la remuneración final y nos tenemos que fiar de una serie de estimaciones que en ninguno de los casos tienen una seguridad a la que nos podamos agarrar. Por eso el margen de posibilidades es enorme, pero sin darse ninguna seguridad.
Claves para entender los depósitos estructurados
Entendamos que los depósitos estructurados son los que nos van a ofrecer mayor rentabilidad, pero que nos dejan sin acceso al dinero de una manera casi absoluta durante el tiempo que dura el ejercicio.
También hay que recordar que no ponen nuestro presupuesto en riesgo como lo haría la compra de acciones, pero aún así están vinculados al sector de las inversiones al contar con un enlace con activos subyacentes.
Su funcionamiento es muy conveniente debido a la manera en la que la inversión que realicemos nunca se va a poner en riesgo, mientras que los plazos de espera suelen de extensión media o larga, para que puedan existir fluctuaciones en los valores de las acciones en las que hayamos depositado nuestras esperanzas.
6 preguntas que debemos hacernos antes de contratar un depósito estructurado
- La primera es saber si entendemos los depósitos estructurados realmente.
- Como segunda pregunta tenemos que asegurarnos de los cargos que existen por cancelación anticipada.
- Hay que preguntarse si los depósitos estructurados están garantizados por el fondo de garantía, algo que ocurre en todos los casos.
- La cuarta pregunta sería ¿y los intereses? ¿están garantizados? Esto no ocurre en todos los casos debido a los factores que alteran el resultado dependiendo de los valores.
- ¿Cuándo vamos a obtener nuestra rentabilidad?
- Y para finalizar: ¿qué es un cupón y qué es el TAE? El cupón es el dinero que nos exponemos a ganar, mientras que la TAE representa la rentabilidad neta que se produce de forma anual.
¿Los depósitos estructurados son peligrosos?
No son peligrosos, pero hay que tener cuidado.
¿Cómo se explica esto? Lo que hay que hacer en primera instancia es tener cuidado con la letra pequeña de la propuesta que nos hagan. Además, tenemos que recordar que la rentabilidad es variable y que siempre nos exponemos a no poder acceder al dinero cuando lo necesitemos.
Fiscalidad de los depósitos estructurados
Ya sabemos qué son productos estructurados y como podemos ver tienen muchas similitudes a los depósitos de otras características, como los de plazo fijo. En la práctica la fiscalidad que se aplica es la misma. Tenemos que tributar de cara a Hacienda en la categoría de capital de tipo mobiliario.
¿Pero de qué tipo impositivo hablamos? Se trata de un 19% desde el año 2016. Las entidades bancarias ya aplican la retención del 19% de una manera automática y lo que se recibe es neto.
Depósitos combinados – Plazo fijo e inversión en un solo producto
Los usuarios que contratan depósitos combinados en las entidades bancarias están accediendo a un depósito que, como su propio nombre indica, se encuentra formado por dos elementos distintos.
En este caso se trata de una combinación de los depósitos tradicionales que funcionan bajo formato fijo a los que todos estamos muy habituados, pero con el añadido de alguna alternativa de inversión adicional.
¿Qué son los depósitos bancarios combinados?
Partimos de la estructura de que en la práctica el presupuesto del que contáramos se divide en dos bloques. Una de las partes queda garantizada en el plazo fijo, mientras que la otra se utiliza en inversiones para intentar sacarle partido, pero también con el riesgo de que se pierda.
Es el banco el que define el fondo de inversión, índice o acciones específicas en las que se va a depositar el dinero sobrante que queda al margen del depósito a plazo fijo. Por supuesto, esto produce un margen de riesgo elevado, dado que no contamos con un control directo sobre esa inversión externa que se está realizando. Pero también se produce una ventana de oportunidad para que lo que ganemos sea mayor.
El problema que existe con estos depósitos combinados radica en que estamos suponiendo que podemos ganar o perder el dinero que “arriesgamos”. No hay nada que nos lo asegure y además no es un resultado en el cual nuestras decisiones vayan a decir tanto como podríamos imaginar.
En los depósitos estructurados puede terminar el periodo de inversión y que por haber tomado una mala decisión no ganemos dinero. Pero en ningún caso vamos a perder nada. Con los depósitos de distintos tipos de combinados sí que podemos perder dinero que no volveremos a ver. La parte del plazo fijo estará segura, pero no así la otra.
Debido a ello es recomendable que solo nos metamos en los depósitos combinados con opiniones que nos ayuden a tomar una decisión y sobre todo con unos conocimientos elevados del mercado. Si no tenemos experiencia previa y no sabemos intuir los movimientos del sector o no tenemos práctica en invertir en Bolsa o Forex, será mejor que no lo intentemos.
Principales características de un depósito combinado
Hay cuatro características que se atribuyen a un depósito combinado:
- La primera de ellas reside en que la entidad bancaria tiene control sobre decidir en qué invertir y qué cantidad arriesgar. No siempre ocurre esto, dado que algunos bancos son conscientes del riesgo y prefieren curarse en salud permitiendo que sea el cliente el que decida.
- Estos productos financieros para invertir la parte de riesgo los proporcionará el banco directamente según sus intereses y de su propia cartera.
- Como tercera característica destaca que la rentabilidad dependerá de dos factores. El primero: del tipo de interés que se haya determinado para el plazo fijo. Y el segundo: de lo que ocurra con la inversión que se haya realizado.
- Por último, un depósito combinado puede incluir comisiones o letra pequeña variada con comisiones de reembolso, de gestión o de cualquier otro tipo de lo cual hay que informarse para evitar sorpresas.
Qué tener en cuenta antes de contratar un depósito combinado
No es fácil contratar uno de estos productos porque acarrea unos claros riesgos. Por ello siempre hay que entender al máximo lo que supone firmar uno de estos depósitos.
Y una vez entendido tenemos que saber que cumpliremos con el plazo de depósito para evitar problemas debido a que la cancelación no siempre es posible y en ocasiones de sí serlo supone unos costes.
Además, sepamos que la inversión del plazo fijo nunca la perderemos porque está protegida por el fondo de garantía.
¿Cuáles son los riesgos de un depósito combinado?
A nadie le gusta perder dinero y este es un tipo de depósito que nos puede exponer a ello. Por lo tanto, en todo momento es necesario que conozcamos los riesgos que están implícitos en la contratación de un depósito combinado.
El único riesgo de pérdida que tenemos es el que está relacionado con la inversión variable, dado que no sabemos qué va a ocurrir con la decisión que nos haya llevado a tomar el banco. En ocasiones incluso los profesionales que conocen los mercados y que tienen gran práctica invirtiendo en bolsa se encuentran con sorpresas desagradables.
Otras veces los índices y las acciones elegidas pueden proporcionar grandes beneficios y ser una forma estupenda de ganar un dinero adicional. Pero el riesgo existe. En el plazo fijo no hay ningún riesgo, por lo que solo esa parte es la que supone un posible problema para el cliente.
¿Cómo conseguir rentabilidad con una inversión segura?
La mejor opción para obtener rentabilidad por medio de inversiones seguras es recurrir a otro tipo de depósitos, como es el caso de aquellos que únicamente trabajan con plazo fijo. También resultan muy adecuados los depósitos estructurados, dado que en ningún caso perdemos dinero con ellos, pero como en los combinados tenemos una interacción con inversiones.
En el caso de los estructurados lo único que nos arriesgamos a perder es tiempo. Si una inversión sale mal, en el depósito combinado perderíamos el dinero, mientras que en el estructurado simplemente no ganaríamos nada, por lo que es fácil ver la diferencia.
Depósitos más rentables – Haz crecer tus ahorros sin riesgo
No siempre es fácil tomar la decisión de contratar depósitos, por lo que si vamos a hacerlo tenemos claro que lo que buscamos son los depósitos mas rentables.
A continuación os contaremos todo lo que necesitáis saber para poder alcanzar vuestros objetivos y obtener los mayores niveles de rentabilidad.
¿Cuál ha sido la evolución de los tipos de interés de los depósitos?
España ha pasado por diversas fases importantes en relación a los depósitos y sus tipos de interés. Antes de 2011 los bancos competían de manera agresiva entre ellos con la intención de ver cuáles podían hacerse con la atención de un mayor número de clientes. En esos tiempos se podía llegar a conseguir unas tasas TAE del 7%, dado que los bancos buscaban fondos de manera desesperada.
En 2011 el gobierno actuó de manera activa para regular el mercado, penalizando los productos que estaban protegidos por el fondo de garantía. Pero los bancos tomaron la decisión de introducir otros productos con la intención de seguir poniendo en marcha sus prácticas. La situación para el inversor fue incluso peor, y tuvieron que pasar dos años hasta que el gobierno actuara de nuevo.
En ese momento sí tomaron buenas decisiones y desde entonces los tipos de interés han ido reduciéndose de forma progresiva. En 2016 los tipos de interés llegaron al 0% y lo cambiaron todo para el sector financiero, abriendo nuevas vías de inversión y grandes posibilidades.
Depósitos y rentabilidad: ¿cuánto pueden crecer los ahorros?
Hay tres datos que nos importan si estamos intentando saber cuál es la rentabilidad de un depósito. Se trata de los correspondientes al interés, el capital y en último lugar, el plazo. Teniendo estas cifras no es complicado que llevemos a cabo la operación con la cual podremos saber cuáles son los intereses que se corresponden a un depósito.
Lo que haremos será partir de la base de tener un capital de 20 mil euros, dejar el capital fijo durante 12 meses y hacerlo con unas condiciones que incluyen un TAE del 2,5%. Por lo tanto, la operación es tan fácil como multiplicar los 20.000 euros por el porcentaje del 2,5%, consiguiendo un resultado de 500 euros como beneficio cuando haya transcurrido un año.
Esta operación se puede extrapolar en otros periodos de tiempo para saber cuánto llegaremos a obtener. Lo único que tenemos que tener en cuenta es que hay dos elementos que restar del resultado: la comisión bancaria y el pago de los impuestos tal y como vamos a explicar ahora.
¿Cuántos impuestos se pagan por los depósitos?
Para los inversores el año 2015 fue muy importante debido a que el gobierno rebajó el porcentaje en 1%. En cualquier caso, hay unas cifras de volumen de negocio que determinan lo que pagaremos como impuestos:
- En el caso de que obtengamos hasta 6000 euros, tendremos que pagar un 19% como impuestos.
- Si nos encontramos entre 6000 y 24.000 euros, el porcentaje aumentará al 21% y será el mismo en el caso de que nuestra cifra de negocio se encuentre entre los 24 mil y 50 mil euros.
- Por último, si superamos unos ingresos de 50.000 euros el montante de impuestos ascenderá hasta el 23%.
Estos intereses se contabilizan bajo el concepto de capital mobiliario, siendo importante tenerlo en cuenta en el momento en el cual vayamos a declarar el IRPF.
4 características de los depósitos más rentables
Estamos tras la pista de los depósitos más rentables del mercado y eso significa que tenemos que fijarnos en un pilar formado por cuatro características. De ella dependen los depósitos más rentables de España y esta lista va a servir como nuestra guía para seguir y elegir con cabeza.
- La primera de las características es el plazo del que estará formado el depósito. ¿Cuánto tiempo estará nuestro dinero retenido a plazo fijo sin que tengamos la oportunidad de tocarlo? Valoremos el periodo de tiempo que transcurrirá y los ingresos que obtendremos debido a ello.
- Por otro lado, la segunda característica es que el capital está garantizado. Con los depósitos más rentables no hay que preocuparse de perder dinero. La cantidad que ponemos la recuperamos cuando llegue el final del plazo y además tendremos los beneficios que nos correspondan.
- Como tercer rasgo asegurémonos de la cancelación de manera anticipada. ¿Podemos hacerla? ¿es posible recuperar nuestro dinero en un momento crítico si tuviéramos algún tipo de problema? ¿qué penalización tenemos por hacerlo? Nunca se sabe qué puede ocurrir, así que es conveniente que estemos informados de ello.
- Y por último, la característica que nos interesa conocer es si existe un volumen de inversión que debemos tener en mente como mínimo o incluso como máximo. Esto depende mucho del banco con el que vayamos a trabajar y puede afectar de manera significativa a la experiencia bancaria.
¿Cómo aumento la rentabilidad sin arriesgar la inversión?
El conocimiento y la información son piezas clave para que busquemos la rentabilidad en los depósitos. Si nos informamos y profundizamos en el mercado financiero es posible que descubramos depósitos a un mes más rentables que otros que pueden tener plazos cercanos a los doce meses.
Es posible encontrar oportunidades muy interesantes si buscamos bien y comprobar que los depósitos más rentables actualmente pueden ser muy diferentes a los que resultaban recomendables hace un año.
Por ello nunca hay que limitarse a unos conocimientos previos y tratar de mantenernos actualizados a fin de ver las mejores oportunidades.