CUENTAS BANCARIAS

Una cuenta bancaria o cuenta corriente es un instrumento financiero por el que un cliente acuerda con una entidad financiera (banco o caja de ahorros normalmente) depositar una cantidad de dinero para más tarde poder retirar parte o la totalidad de dichos fondos.

La entidad financiera se compromete a custodiar estos fondos. El cliente o ahorrador podrá retirar el dinero depositado de diversas maneras: sacando el dinero a través de la caja de la entidad financiera, sacando el dinero con el uso de las tarjetas de débito o de crédito, a través de transferencia bancaria a otra cuenta corriente o a través de un cheque bancario.

El banco podrá cobrar comisiones por la administración de la cuenta bancaria así como la realización de transferencia, la emisión y la utilización de las tarjetas y por el ingreso de cheques bancarios.

Normalmente los bancos negocian con el cliente y en función de los productos que utilice o el grado de vinculación que vaya a tener con la entidad podrá reducir o incluso eliminar estas comisiones.

Las cuentas bancarias son un contrato entre el cliente y la entidad financiera en el que se regula la relación entre ambas partes.

Las cuentas bancarias pueden ser cuentas nómina, cuentas remuneradas, etc..

Para abrir una cuenta corriente es necesario:

• Presentar el DNI o NIE del titular o titulares que vayan a abrir la cuenta bancaria.
• Firma de un contrato entre el cliente y el representante de la entidad financiera.
• También nos pueden pedir un certificado de los ingresos del titular o titulares : nómina, pensión,…
• La apertura de la cuenta generalmente se confirma mediante el ingreso de una cantidad mínima de dinero (en algunas ocasiones nos pueden exigir una cuantía concreta).

Aunque no seamos residentes en España podemos abrir una cuenta corriente, de manera online o acudiendo a una entidad bancaria deberemos presentar el certificado de no residente, este certificado lo podemos conseguir en el consulado o en cualquier oficina de la Dirección General de Policía.

No necesitamos más que este documento y el pasaporte para poder abrir una cuenta bancaria en España. De todas formas no estaría de más contar con otros documentos adicionales como un justificante de ingresos, referencias del banco del país de origen y un documento que verifique su domicilio, por si acaso nos lo requirieran.

En España hay entidades bancarias que facilitan el acceso a una cuenta para no residentes como es Bankinter, Self Bank, Banco Sabadell o Unicaja.

¿Cómo puedo cerrar una cuenta bancaria?

Es muy importante cerrar bien una cuenta bancaria para luego no encontrarnos con sorpresas como es el pago de comisiones por mantenimiento de la cuenta. Por esto es importante tener en cuenta todos estos factores:

• Confirmar que podemos cerrar la cuenta. Es posible, sobre todo con las cuentas nómina con regalo o con las cuentas remuneradas, que tengamos un compromiso de permanencia con la entidad. Nos tendremos que asegurar si hemos cumplido o no este plazo, sino el pago de comisiones puede ser importante.
• Guardar un histórico de las operaciones realizadas en la cuenta durante el último año. Podemos necesitar consultarlo en algún momento.
• No debemos cancelar nunca la cuenta si no hemos retirado antes todo el dinero. Pero es recomendable no dejarla a cero ya que se nos pueden acumular comisiones.
• Asegurarnos de que no queda ninguna transacción, domiciliación o pago pendiente de realizar.
• Cambiar la domiciliación de los recibos que tengamos domiciliados en esa cuenta. Seguramente la nueva entidad bancaria a la que vayas te ayudará en este proceso.
• Cancela las tarjetas de crédito o débito que tengas asociadas a la cuenta y si son tarjetas ajenas a la entidad facilita el nuevo número de cuenta donde domiciliar los pagos.
• Si no es una entidad online, tendremos que acudir a la oficina bancaria a cancelar la cuenta. Es recomendable pedir un certificado de cierre de la cuenta por posibles problemas.

¿Cuántos titulares puede tener una cuenta bancaria?

Todos necesitamos una cuenta bancaria, al abrirla se puede hacer a nombre de un único titular o de varios titulares.

Los bancos comercializan distintos tipos de cuentas bancarias en función de la utilización que vaya a dar el cliente a la cuenta bancaria

• Cuenta corriente: Es la cuenta más sencilla. Esta cuenta se utiliza normalmente para depositar una cantidad de dinero y no dar una operativa regular a la cuenta. El banco normalmente cobrará comisiones por el mantenimiento y por las operativas normales que realice con la cuenta corriente. Sin embargo, existe un tipo de cuenta sin comisiones.
• Cuenta Nómina: La cuenta nómina es el tipo de cuenta corriente en el que al cliente se obliga a domiciliar unos ingresos regulares, que bien pueden ser a través de una nómina, de una pensión o simplemente unos ingresos regulares en el caso de que se trate de un trabajador por cuenta propia. Además de los ingresos regulares el cliente normalmente domiciliará los recibos, ya que lo más cómodo para cualquier es tener los recibos en la misma cuenta donde tengamos los ingresos. Por otro lado, la entidad financiera, a cambio de las obligaciones que asume el cliente de domiciliación tanto de los ingresos como de los recibos suele ofrecer unas condiciones ventajosas al cliente en cuanto a comisiones y otro tipo de beneficios. Aunque por el contrario, también existen cuentas sin nómina.
• Cuentas remuneradas : Las cuentas corrientes normalmente, y menos en esta época de tipos bajos históricos, no tienen ningún tipo de remuneración. Las cuentas remuneradas son aquellas cuentas corrientes que remuneran de alguna manera el dinero depositado en la cuenta. Sin embargo, estas cuentas no suelen permitir la domiciliación de recibos ni otras operativas típicas de las cuentas corrientes.
• Cuenta de empresa: Además de por el tipo de operativa que tengan las cuentas, también se pueden diferenciar los tipos de cuentas por el tipo de clientes que van a contratar las mismas. Si el cliente se trata de una entidad jurídica la cuenta corriente tendrá que ser una cuenta de empresa. Esta cuenta suele permitir también realizar operativas necesarias en el negocio de empresas, como pedir un crédito, descontar facturas, etc…

Con una cuenta bancaria podemos realizar multitud de operaciones, detallamos brévemente las más importantes:

• Ingresar y retirar dinero: Es la operación básica de una cuenta corriente. Cuando abrimos la cuenta la entidad nos va a exigir depositar dinero en la cuenta y a partir de ahí siempre vamos a poder ingresar y retirar el dinero que tengamos como saldo en la cuenta corriente.
• Transferencias: Para mover dinero de una cuenta a otra la manera más sencillo de realizarlo es haciendo transferencias. La transferencia puede ser al mismo titular de la cuenta corriente desde la que hacemos la transferencia o puede ser un pago que hagamos a otro titular de otra cuenta corriente.
• Domiciliar recibos: En la cuenta corriente podemos domiciliar el pago de recibos para mayor comodidad. Los más corrientes son los recibos de los suministros del hogar: luz, agua, gas, electricidad, teléfono, etc… y también otro tipo de recibos: seguros del coche, seguros del hogar, tarjetas de crédito, gimnasio, etc…
• Tarjetas de débito y de crédito: En la cuenta corriente podemos asociar tarjetas de crédito o de débito. Normalmente estas tarjetas serán emitidas por la misma entidad financiera, pero también cabe el caso que utilicemos tarjetas de otra entidad y domiciliemos su pago en la cuenta corriente.