LOS PRODUCTOS BANCARIOS CON MENOS COMISIONES

La mayor parte de los productos bancarios están sujetos a una serie de comisiones y gastos y, aunque las entidades están reduciendo cada vez más estos cargos, el cliente todavía se ve en la obligación de hacer una criba a la hora de elegir un determinado producto bancario, para descartar aquellos con comisiones más altas que signifiquen un importante obstáculo para el ahorro personal y familiar.Generalmente, las entidades que ya aplican “0 comisiones” a sus productos son las que cuentan con el servicio de banca online. Estas entidades, al prescindir de los gastos de una red de oficinas y de personal para atenderla, nos permiten disfrutar de algunos productos sin coste, aunque con otras sólo nos ahorraremos comisiones por un periodo inicial de tiempo, por lo que es imprescindible leer la letra pequeña para evitar posteriores sorpresas.

Comisiones más habituales en productos bancarios

A la hora de revisar el contrato de un producto bancario debemos fijarnos si en las clausulas aparecen algunas de las siguientes comisiones:

  • Comisión de mantenimiento: es el cobro que realiza la entidad sólo por el hecho de tener una cuenta, se caracteriza por ser una cantidad fija que se cobra de manera mensual, bimensual, semestral o anual. El Banco de España sobre esta comisión recuerda a los usuarios que “las entidades tendrán libertad para fijar las tarifas de sus comisiones bancarias, pero no podrán cargar ninguna por servicios que no hayan sido aceptados o solicitados previa firma del cliente, ni tampoco cobrar dos o más veces por el mismo concepto”.
  • Comisión de administración: muy similar a la anterior, son los cargos relacionados con los movimientos y operaciones dentro de las cuentas bancarias como, por ejemplo, transferencias, adeudos de recibos, etc.
  • Comisión por descubiertos: se trata de un tipo de comisión que se cargará cuando la entidad nos permita disponer de nuestra cuenta bancaria, aun cuando no tengamos saldo suficiente. El importe de la comisión no puede dar lugar a un tipo de interés (TAE) superior al 2,5 veces el interés legal del dinero en cada momento.
  • Comisión por cancelación: se trata de la penalización que realiza la entidad bancaria cuando cancelamos de manera anticipada un depósito a plazo. El Banco de España vuelve a recordar que la penalización no debe ser superior al de los intereses brutos devengados desde la fecha en la que se contrató el depósito hasta la fecha de cancelación. En el caso de que el depósito esté vinculado a la evolución de un índice, la entidad podrá no permitir su cancelación y, en caso de hacerlo, las condiciones serán diferentes a la de los depósitos a plazo.
  • Otros gastos y comisiones: otros de los gastos que podremos encontrarnos en el uso de los productos bancarios son las que están asociadas al cobro de cheques, ya que debe realizarse una comprobación de la firma y la existencia de fondos en cuenta, también el gasto de envío por el correo postal o por los regalos asociados a la contratación de productos como las cuentas nómina o artículos que se encuentren en un catálogo de puntos de la entidad. Por otro lado, otros productos cuentan con comisiones específicas como la de las tarjetas de crédito (por ejemplo, cuando superamos el límite de crédito) o en el caso de los préstamos y créditos pueden contar con diferentes comisiones como las de estudio, apertura, o cancelación anticipada o amortización.

Los productos bancarios con menos comisiones

Si analizamos la oferta de productos bancarios actual, podríamos decir que los que nos permiten ahorrar más, ya que tienen comisiones más bajas o ninguna son los siguientes:

  • Depósitos bancarios: sus comisiones son bajas o inexistentes en lo que se refiere a ingreso de los beneficios en la cuenta asociada, aunque sigue existiendo penalización por cancelación anticipada que puede rondar el 1,5%.
  • Cuentas remuneradas y cuentas nómina: si contratamos uno de estos productos a través de entidades con banca online, nos ahorraremos importantes comisiones, aunque la mayoría de los bancas y cajas están empezando a prescindir de los gastos asociados a estos productos, teniendo en cuenta que son cuentas pensadas para el ahorro personal.
  • Tarjetas bancarias: todavía son muchas las que nos animan a contratarlas alegando que no disponen de comisiones por mantenimiento, pero es importante estudiar si se trata de un beneficio temporal y promocional que suele tener una duración de un año, o si es permanente. Hay buenas ofertas de tarjetas sin tener que cambiar de banco.
  • Hipotecas, créditos y otros préstamos: la mayoría de ellos tienen comisiones por el estudio, apertura o amortización, algunas de estas comisiones pueden ser negociadas por el banco para intentar una rebaja o eliminarlas. A veces la hipoteca más barata por tipo de interés acaba siendo más cara cuando analizamos comisiones y productos asociados obligatorios.
  • Planes de pensiones y fondos de inversión: la mayoría lleva asociada a una comisión de gestión que cobra la gestora. La comisión de gestión son elevadas e imposibles de eliminar, sobre todo cuando se trata de fondos que invierten en el mercado bursátil.

iAhorro.com

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